Proprietário deseja remover ex-cônjuge de hipoteca sem refinanciamento

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P: Meu ex-cônjuge assinará uma escritura de quitação da casa. Isso removerá o nome dela da hipoteca? O nome dela não está na nota promissória do empréstimo, mas ela está na hipoteca e em alguns outros documentos.

Como posso remover o nome dela no documento de hipoteca sem refinanciar o empréstimo?

UMA: Vamos começar com a diferença entre a nota promissória e o documento de hipoteca. Estas são duas coisas separadas. A nota promissória é a obrigação de pagar o empréstimo. A pessoa que assina a nota promissória é a pessoa que tinha o crédito para obter o empréstimo e é legalmente responsável pelo pagamento do valor devido. O documento de hipoteca é o documento que cria a garantia contra o imóvel.

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Em seu e-mail, você disse que seu ex-cônjuge está na hipoteca, mas não na nota promissória. A resposta curta é que a ação de quitação só transferirá qualquer participação de propriedade que seu ex-cônjuge tinha na casa para você e nada mais. Se o nome do seu ex-cônjuge estiver na hipoteca, o nome dela permanecerá lá até que o empréstimo seja pago ou se o credor estiver disposto a liberar o nome dela da hipoteca.

Normalmente, a maneira mais fácil de tirar uma pessoa da hipoteca é refinanciar a hipoteca. Entendemos que o refinanciamento pode ser difícil, especialmente se você tiver que se qualificar para o empréstimo por conta própria. E, o refinanciamento pode ser caro, especialmente agora que as taxas de juros aumentaram tão drasticamente.

Como seu ex-cônjuge aparentemente não estava na nota promissória ou no empréstimo, eles não têm responsabilidade pessoal quando se trata dos pagamentos do empréstimo. Eles provavelmente verão pouco impacto por manter seu nome na hipoteca. O credor informará pagamentos em dia ou pagamentos em atraso apenas no nome listado no empréstimo. Isso seria você e não seu ex-cônjuge. Se você fizer um pagamento atrasado, seu crédito será prejudicado. O crédito do seu ex-cônjuge não deve mostrar nenhum impacto.

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Você pode ligar para o seu credor para ver se ele está disposto a emitir uma liberação de hipoteca para seu ex-cônjuge. Não ouvimos falar de nenhum credor fazendo isso, exceto em um refinanciamento, mesmo que um juiz tenha exigido isso como parte de uma decisão ou sentença de divórcio.

Esteja ciente de que você provavelmente não ligará para a empresa que fez o empréstimo original. A maioria dos credores vende seus empréstimos hipotecários no mercado secundário ou os embala como títulos. Como tal, o serviço do empréstimo é feito por uma empresa de serviços de empréstimo. As empresas de serviços cobram pagamentos mensais, pagam impostos imobiliários e seguros de depósitos de garantia que coletam e emitem uma liberação de ônus ou hipoteca após o pagamento completo do empréstimo. Eles também podem fazer exercícios de empréstimo ou modificações, se necessário. (Vimos muito disso durante a pandemia e a Grande Recessão.)

Claro, eles também iniciam um processo de execução hipotecária para vender a casa se um mutuário não fizer os pagamentos do empréstimo.

Mas eles não estão acostumados a fazer nada além do que chamaríamos de “operações padrão”. Uma vez que a escritura de quitação foi registrada, e você pode provar ao agente de empréstimo que você é a única pessoa no título da casa, você pode ligar para ver se eles estão dispostos a ajudar. Só não prenda a respiração esperando que isso aconteça.

Ilyce Glink é autora de “100 perguntas que todo comprador de casa pela primeira vez deve fazer” (Quarta edição). Ela também é CEO da Best Money Moves, um aplicativo que os empregadores fornecem aos funcionários para medir e diminuir o estresse financeiro. Samuel J. Tamkin é um advogado imobiliário de Chicago. Entre em contato com eles através do site dela, bestmoneymoves. com.

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